Ubezpieczenie w najmie długoterminowym i udział własny w szkodzie
W najmie długoterminowym ubezpieczenie OC i AC zwykle jest w racie, a polisę opłaca i zawiera firma najmu. Ty płacisz tylko udział własny, jeśli zdarzy się szkoda, i jego wysokość zapisano w umowie. Przy porównywaniu ofert sprawdzaj więc nie tylko ratę, ale też zakres AC, udział własny, auto zastępcze i zasady przy kradzieży lub szkodzie całkowitej.
Jakie ubezpieczenie jest w racie najmu
Rata najmu zwykle obejmuje cztery elementy ochrony.
| Element | Co zwykle obejmuje | Na co patrzeć |
|---|---|---|
| OC | Szkody wyrządzone innym osobom | Suma gwarancyjna, zwykle ustawowa |
| AC | Szkody w wynajmowanym aucie, kradzież | Zakres, wyłączenia, udział własny |
| Assistance | Holowanie, pomoc na drodze, auto zastępcze | Limity kilometrów i dni |
| NNW | Następstwa wypadku kierowcy i pasażerów | Czy w ogóle jest w pakiecie |
Zakres różni się między firmami, dlatego dokładną listę czytaj w ogólnych warunkach najmu i w polisie. Pełne zestawienie pozycji w racie jest w artykule co obejmuje rata najmu długoterminowego.
Jak działa udział własny w szkodzie
Udział własny to kwota, którą pokrywasz sam przy każdej szkodzie z AC. Reszta kosztu naprawy idzie z polisy. W umowie najmu spotkasz trzy modele: stała kwota, procent wartości szkody z dolną granicą albo brak udziału w ofercie z droższą ratą.
Przykład, nie oferta: szkoda wycenona na 8 000 zł, udział własny 5 procent z minimum 1 000 zł. Płacisz 1 000 zł, bo 5 procent to 400 zł i obowiązuje dolna granica. Przy szkodzie 30 000 zł płacisz 1 500 zł.
Niższy udział lub jego brak podnosi ratę. Warto policzyć, czy przy Twojej liczbie kilometrów i stylu jazdy wyższa rata się opłaca. Kierowca, który jeździ dużo po mieście, częściej zalicza drobne szkody parkingowe.
Co zrobić po szkodzie w aucie z najmu
1. Zabezpiecz miejsce zdarzenia i wezwij pomoc, gdy są ranni.
2. Zrób zdjęcia, spisz oświadczenie sprawcy lub wezwij policję przy szkodzie z dużymi stratami.
3. Zgłoś zdarzenie firmie najmu w terminie z umowy, zwykle w ciągu doby.
4. Naprawę zlecaj tylko w serwisie wskazanym przez firmę, jeśli umowa tego wymaga.
5. Zapytaj o auto zastępcze na czas naprawy i sprawdź jego limit.
Samodzielna naprawa bez zgody firmy bywa podstawą do odmowy wypłaty, więc nie zlecaj jej na własną rękę. Zachowaj kosztorys, zdjęcia i numer szkody, bo pomogą przy późniejszym rozliczeniu przy zwrocie auta.
Kiedy ubezpieczenie nie wystarcza
Przy szkodzie całkowitej lub kradzieży ubezpieczyciel wypłaca wartość auta z dnia zdarzenia. Jeśli jest ona niższa niż wartość księgowa w umowie najmu, powstaje różnica. Część firm domyka ją opcją GAP, czyli ochroną różnicy, a część nie. Pytaj o to wprost przed podpisaniem. Sprawdź też, czy polisa wymaga zabezpieczeń, takich jak lokalizator GPS lub zapis o parkowaniu, bo ich brak może obniżyć odszkodowanie.
Jak porównać dwie oferty z różnym udziałem własnym
Niższa rata z wysokim udziałem własnym nie zawsze jest tańsza. Policz to na własnym scenariuszu.
| Oferta | Rata miesięczna | Udział własny | Koszt przy 1 szkodzie w 36 miesiącach |
|---|---|---|---|
| A, niższa rata | 1 800 zł | 3 000 zł | 64 800 zł + 3 000 zł = 67 800 zł |
| B, wyższa rata | 1 850 zł | 500 zł | 66 600 zł + 500 zł = 67 100 zł |
Przykład, nie oferta. Bez szkody wygrywa oferta A, bo kosztuje 64 800 zł wobec 66 600 zł. Już przy jednej szkodzie wygrywa oferta B, bo 67 100 zł to mniej niż 67 800 zł. Dlatego pytaj firmę o udział, a sam oceń, ile razy w życiu auta realnie zdarza Ci się szkoda parkingowa lub kolizja. Kierowca z dużym przebiegiem w mieście zwykle wybiera niższy udział.
Udział własny porównuj razem z limitem kilometrów i zasadami zwrotu, bo te trzy zapisy razem decydują o całkowitym koszcie umowy. Kalkulacja całej umowy jest w artykule ile kosztuje najem długoterminowy.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić albo obniżyć odszkodowanie
- Jazda pod wpływem alkoholu lub środków odurzających.
- Kierowca spoza listy upoważnionych w umowie.
- Brak zgłoszenia szkody w terminie z warunków.
- Użycie auta w sposób niezgodny z umową, na przykład w wyścigach lub do przewozu osób za opłatą bez zgody.
- Kradzież przy kluczykach zostawionych w aucie lub brak wymaganych zabezpieczeń.
Przed podpisaniem poproś o ogólne warunki ubezpieczenia i przeczytaj rozdział o wyłączeniach, nie tylko tabelę z zakresem. To najczęstsze źródło niemiłych niespodzianek.
Pytania do firmy najmu o ubezpieczenie
- Jaki jest udział własny i czy dotyczy każdej szkody.
- Czy AC działa w całej Europie i jaki ma limit lat kierowcy.
- Czy auto zastępcze jest w cenie i na ile dni.
- Czy jest opcja GAP albo zapis o rozliczeniu szkody całkowitej.
- Kto zgłasza szkodę ubezpieczycielowi i w jakim terminie.
Wyślij jedno zapytanie, a firmy najmu odpowiedzą ofertami na ten sam opis, więc porównasz zakres ochrony i udział własny obok raty. Firma, która ma kilka aut i chce sprawdzić też polisę na majątek i odpowiedzialność, może zapytać brokera ubezpieczeniowego o ochronę firmy. Warunki najmu dla firm opisuje strona najem długoterminowy dla firm, a po koszty zwrotu auta do artykułu zwrot auta po najmie długoterminowym.
Policz ratę i porównaj oferty Wyślij zapytanie o ofertęCzy w najmie długoterminowym płacę za ubezpieczenie osobno?
Zwykle nie. OC i AC są w racie, a polisę zawiera firma najmu. Osobno możesz zapłacić za rozszerzenia, takie jak GAP lub wyższe sumy.
Ile wynosi udział własny w szkodzie z najmu?
Zależy od umowy. Spotyka się stałą kwotę albo procent wartości szkody z dolną granicą. Wysokość znajdziesz w ogólnych warunkach.
Czy mogę mieć niższą ratę przez wyższy udział własny?
Tak, wyższy udział własny zwykle obniża ratę, bo firma najmu przejmuje mniejsze ryzyko.
Co jeśli auto z najmu zostanie skradzione?
Ubezpieczyciel wypłaca wartość auta, a ewentualną różnicę względem umowy rozlicza się według zapisów GAP lub umowy. Zgłoś kradzież policji i firmie najmu natychmiast.
Czy po szkodzie wzrośnie mi rata?
Rata w trakcie umowy jest stała. Szkody mogą wpłynąć na ofertę przy kolejnym najmie, bo firmy oceniają historię szkód.